En resumen
- El orden para repartir el sueldo es: primero los gastos fijos, después el ahorro, y lo último son los sobres de gasto variable.
- Guardar para ahorro se decide antes de gastar, no con lo que sobre a final de mes.
- Lo del día a día (compra y ocio de la semana) se separa aparte para no tocar el resto del reparto.
Son las nueve de la mañana, ves la notificación del banco y ya está: ha entrado la nómina. Y entonces llega la pregunta de siempre, la que te hacía Google cuando buscabas cómo repartir el sueldo: ¿qué hago primero con este dinero antes de que se vaya solo? La respuesta corta es que hay un orden que funciona mejor que ir pagando lo que se te cruza: fijos, ahorro y después lo variable, en sobres.
No hace falta una hoja de cálculo complicada ni pasarte la tarde haciendo cuentas. Con un sueldo de ejemplo y quince minutos el día de cobro, tienes todo el mes resuelto. Vamos a verlo paso a paso, en el mismo orden en que se hace.
En qué orden pagar al cobrar
Lo primero, siempre, son los gastos fijos: alquiler o hipoteca, luz, internet, seguros. Son cantidades que ya conoces y que no cambian de un mes a otro, así que se quedan apartadas en la cuenta y no se tocan para nada más. Piensa que ese dinero, en realidad, ya no es tuyo desde el momento en que cobras: solo está de paso.
Después viene el ahorro, y aquí está el cambio de chip que marca la diferencia: se aparta antes de gastar, no con lo que quede el día 27. Si esperas a ver qué sobra, casi nunca sobra nada. Aunque sea una cantidad pequeña, apartarla nada más cobrar hace que exista de verdad.
Lo último es repartir el resto en sobres: compra, gasolina, ocio, casa, regalos, imprevistos. Ese dinero ya sabes que es el que puedes mover, así que con lo que quede después de fijos y ahorro, decides tú cómo se reparte según tu vida.
Cómo organizar el sueldo al cobrar: un ejemplo completo
Imagina un sueldo de 1.450 euros que entra en cuenta el día 1. Así quedaría el reparto siguiendo el orden anterior.
| Categoría | Importe |
|---|---|
| Fijos (alquiler, luz, internet, seguros) | 820 € |
| Ahorro | 100 € |
| Compra | 280 € |
| Gasolina | 80 € |
| Ocio | 60 € |
| Casa | 40 € |
| Regalos | 30 € |
| Imprevistos | 40 € |
Ejemplo
De los 1.450 euros, 820 se quedan apartados para los fijos y 100 van directos al sobre de ahorro. Los 530 euros restantes se reparten entre compra, gasolina, ocio, casa, regalos e imprevistos. A partir de ahí, cada sobre tiene su tope y tú sabes exactamente hasta dónde llega cada uno sin necesidad de ir mirando el saldo cada dos días.
Cómo decidir cuánto va a cada sobre
Las cantidades de cada categoría salen de mirar dos o tres meses hacia atrás: cuánto sueles gastar en compra, en gasolina, en ocio. No hace falta acertar a la primera; el primer mes es siempre un cálculo aproximado que se ajusta con lo que veas después.
- Revisa el gasto real de los últimos meses en cada categoría, aunque sea a ojo.
- Empieza con pocas categorías si es tu primer mes: compra, ocio y un sobre de imprevistos son suficientes para arrancar.
- Deja siempre algo, aunque sea poco, para imprevistos: una rueda pinchada o un cumpleaños que se te olvidó no avisan.
Consejo
Si un mes el sobre de ocio se queda a cero antes de que llegue el día 20, no pasa nada: apunta cuánto necesitarías realmente y ajusta la cantidad el mes que viene. El presupuesto está para ayudarte a decidir, no para que lo cumplas a rajatabla desde el primer día.
Qué pasa con el dinero del día a día
Una vez repartido todo por categorías, lo de la semana (la compra y el ocio de esos siete días) se puede separar aparte, en una libreta más pequeña que llevas encima. Así no tienes que abrir todo el reparto del mes cada vez que sales a comprar el pan. Es la diferencia entre tener el plan del mes guardado en un cajón y llevar solo lo que necesitas ese día en el bolso.
Libretas de ahorro para repartir el sueldo en sobres hay de varios tamaños, precisamente para eso: una para el reparto completo del mes y otra más pequeña para llevar encima. Puedes usar la libreta de ahorro A6 para el reparto de las 8 categorías del ejemplo y guardar en casa el resto de dinero repartido por sobres.
Cuando el dinero tiene un sitio antes de que lo gastes, dejas de preguntarte a mitad de mes a dónde se ha ido.
Errores habituales al repartir el sueldo
El más común es guardar el ahorro al final, con lo que sobra. El problema es que casi nunca sobra, porque el dinero variable tiende a llenar el hueco que le dejes. Por eso el ahorro va en segundo lugar, justo después de los fijos, aunque sea una cantidad pequeña de 20 o 30 euros.
El segundo error es hacer demasiadas categorías el primer mes. Si intentas controlar quince sobres distintos desde el día uno, es fácil que lo dejes a la semana. Empieza con cinco o seis categorías amplias y ve afinando cuando ya le hayas cogido el ritmo.
Qué puede adaptarse a tu caso
Este reparto es un punto de partida, no una norma fija. Si cobras cada quince días, puedes hacer el mismo ejercicio dos veces al mes con la mitad de las cantidades. Si vives en pareja, cada uno puede tener sus propios sobres variables y compartir solo los fijos y un sobre de ahorro común para un objetivo conjunto. Y si algún mes los fijos suben (una reparación, un recibo más alto de lo normal), se resta primero de los sobres variables antes de tocar el ahorro.
No necesitas tenerlo perfecto el primer día de cobro. Empieza por anotar tus fijos reales de este mes y separa una cantidad para ahorro, aunque sea pequeña: el resto del reparto se va afinando mes a mes.
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Libreta de ahorro A6
Pensada para repartir el sueldo del mes por categorías el mismo día que cobras, con un sobre para cada cosa.
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